Khi nghiên cứu các điều khoản tín dụng, nhiều người nhìn vào lãi suất. Nhưng không chỉ nó quyết định chi phí của khoản vay. Phương thức trả nợ cũng ảnh hưởng đến việc trả thừa. Nó có thể là niên kim và phân biệt.
Trong ấn phẩm này, chúng ta sẽ tìm hiểu những gì cấu thành nên một khoản thanh toán niên kim và thanh toán khác biệt, đồng thời, bằng cách sử dụng một ví dụ, chúng ta sẽ xem cách tính toán nó. Nhờ điều này, bạn sẽ hiểu điều gì có lợi hơn cho mình.
Lãi suất trên dư nợ giảm dần
Lãi suất trên số dư giảm dần – Nói một cách đơn giản. Nợ ngân hàng gồm 2 phần:
- nội dung cho vay;
- lãi tích lũy.
Một khoản thanh toán khác biệt bao gồm cùng một phần của khoản vay. Đồng thời, tiền lãi giảm vì nó được tính vào số dư nợ.
Khoản nợ ngân hàng của người đi vay càng nhỏ thì khoản thanh toán hàng tháng sẽ càng thấp. Vì vậy, vào đầu nhiệm kỳ, gánh nặng đối với ngân sách là cao nhất và về cuối nhiệm kỳ gần như bằng không.
Ví dụ tính toán thanh toán phân biệt
Để bạn có thể hiểu nguyên tắc trả nợ khác biệt, tôi sẽ xem xét một ví dụ. Giả sử bạn đã phát hành một khoản vay với các điều kiện sau: số tiền – 10 nghìn USD, thời hạn – 1 năm, lãi suất – 8% mỗi năm.
✅ Quan trọng: (DP thanh toán phân biệt) được xác định theo công thức: DP = S ÷ N + BD × I ÷ M.
Các giá trị là:
📌 S – số tiền cho vay;
📌 N — số tháng trong toàn bộ thời gian vay;
📌 BD — số dư của khoản nợ;
📌 I — lãi suất hàng năm;
📌 M — số tháng trong một năm.
Vì vậy, tôi sẽ thay thế các điều khoản tín dụng vào công thức và nhận được:
DP = 10.000 12 + 10.000 × 0,08 12 = 833, 33 + 66,66 = 899,99 USD.
Đây là số tiền thanh toán đầu tiên cho khoản vay. Trước khi chuyển sang định nghĩa thứ hai, mình sẽ tính số nợ còn lại:
OD = 10.000 – 833,33 = 9166,67 USD.
Sau đó, theo cách tương tự, tôi xác định số tiền thanh toán còn lại:
| Thanh toán № | Số tiền thanh toán USD |
| 1 | 899,99 |
| 2 | 894,4 |
| 3 | 888,8 |
| 4 | 883,5 |
| 5 | 877,7 |
| 6 | 872,1 |
| 7 | 866,6 |
| 8 | 861,7 |
| 9 | 855,5 |
| 10 | 849,9 |
| 11 | 844,4 |
| 12 | 838,8 |
Tổng cộng bạn sẽ nhận lại được 10.433 USD. Bởi vì bạn đã vay 10 nghìn USD. trong 12 tháng với mức lãi suất 8%/năm, họ phải trả hơn 800 USD. Nhưng với phương thức trả nợ khác biệt, lãi suất được tính trên số dư nợ chứ không phải trên số tiền vay ban đầu.
☝️ Điều cần biết: trong tháng đầu tiên, số tiền thanh toán vượt mức sẽ là 66 và cuối cùng – 5 USD.
Tất nhiên, bạn không cần phải đếm mọi thứ bằng tay. Có rất nhiều máy tính trực tuyến trên Internet. Với sự giúp đỡ của họ, bạn có thể xác định số tiền thanh toán và tổng số tiền thanh toán vượt mức.
Máy tính trực tuyến tự động thực hiện phép tính, bạn chỉ cần nhập chính xác các thông số khoản vay.
❗️ Lưu ý: cả hai phương pháp – tính theo công thức thủ công và sử dụng máy tính trực tuyến – đều có sai sót. Con số chính xác sẽ chỉ được công bố bởi người cho vay.
Lãi suất trên dư nợ gốc
Khoản thanh toán niên kim là số tiền không đổi trong suốt thời gian vay. Nghĩa là, nếu ngân hàng xác định số tiền thanh toán là 1.000 USD thì người vay sẽ phải trả số tiền này hàng tháng.
Khi bắt đầu thời hạn cho vay, phần lớn khoản thanh toán sẽ được tính lãi và khi kết thúc – phần nội dung của khoản vay.
❗️ Quan trọng: bạn có thể biết chính xác số tiền phải trả hàng tháng bằng cách xem lịch thanh toán do người cho vay cung cấp.
Mình lưu ý ngân hàng có thể giảm trong 2 trường hợp:
- hoàn trả sớm một phần khoản vay;
- nghỉ hưu của người đi vay trong thời gian thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Nhưng ngày trả nợ có thể thay đổi mà không cần lý do chính đáng, nhưng chỉ mỗi năm một lần.
Ví dụ về tính toán thanh toán với lãi suất trên dư nợ gốc
Công thức xác định khoản thanh toán niên kim phức tạp hơn công thức khác biệt. Vì vậy, ít người thực hiện tính toán bằng tay. Hầu hết sử dụng máy tính trực tuyến sẽ hoàn thành tất cả các bước trong vài giây.
Tôi sẽ xem xét nguyên tắc trả nợ hàng năm trên ví dụ về một khoản vay vốn đã quen thuộc: số tiền là 10 nghìn USD, thời hạn là 1 năm, lãi suất là 8% mỗi năm.
| Thanh toán № | Số tiền lãi phải trả, USD | Thân hình khoản vay, USD |
| 1 | 66,7 | 899,99 |
| 2 | 62,5 | 894,4 |
| 3 | 57,0 | 888,8 |
| 4 | 49,8 | 883,5 |
| 5 | 45,9 | 877,7 |
| 6 | 39,0 | 872,1 |
| 7 | 34,7 | 866,6 |
| 8 | 28,9 | 861,7 |
| 9 | 21,0 | 855,5 |
| 10 | 17,4 | 849,9 |
| 11 | 11,3 | 844,4 |
| 12 | 5,9 | 838,8 |
Như vậy, khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 869,9 và khoản thanh toán vượt mức sẽ là 440 USD.
❗️ Lưu ý: việc tính toán không tính đến hoa hồng hoặc thanh toán hợp đồng bảo hiểm.
Sự khác biệt chính giữa các phương án trả nợ
Thực tế có một số trong số họ.
📌Đầu tiên, các khoản thanh toán niên kim luôn có cùng kích thước và các khoản thanh toán từ lãi trên dư nợ giảm dần sẽ ít hơn mỗi lần.
📌 Thứ hai, thủ tục tính lãi có khác. Khi trả lãi trên dư nợ gốc, lãi được tính trên dư nợ và số tiền thu được chia cho thời hạn vay (trong tháng).
Người đi vay có thể chọn phương án trả nợ không?
Có, một số ngân hàng cho phép người vay lựa chọn. Nhưng thông thường, chủ nợ thường tự mình thiết lập nguyên tắc trả nợ và nêu rõ điều đó trong một đề nghị công khai.
❗️ Quan trọng: chương trình thanh toán niên kim mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng nên hiện nay chương trình niên kim đã trở nên phổ biến và rất khó để tìm được một chương trình khác biệt. Mặc dù vài năm trước mọi thứ hoàn toàn ngược lại.
Ngược lại, các tổ chức tài chính vi mô thường sử dụng phương thức thanh toán khác biệt hơn vì tiền lãi được tích lũy hàng ngày và trong thời gian ngắn, việc sử dụng thanh toán niên kim là vô nghĩa. Ví dụ về tổ chức tài chính vi mô phát hành các khoản cho vay ngắn hạn:
VayVND
MoneyCat
Doctor Đồng
iCredit Vay Tiền
Credilo
Mirae Asset
Pdong
OnCredit
Robocash
Tái bút
Vì vậy, chúng tôi phát hiện ra rằng có hai phương án trả nợ. Trong trường hợp đầu tiên, khoản nợ được trả thành nhiều đợt bằng nhau và trong trường hợp thứ hai, khoản thanh toán trở nên nhỏ hơn mỗi tháng.
Chương trình niên kim phù hợp cho những người đi vay tìm kiếm sự ổn định. Lãi suất trên dư nợ giảm dần – dành cho những người muốn thoát khỏi nghĩa vụ nợ nhanh hơn. Phù hợp với người vay có thu nhập cao nhưng không ổn định.
Author: Chử Trúc Lâm from VayTienMat24
Source: https://vaytienmat24.com/lai-suat-the-tin-dung-la-gi/
